Traditioneel gezien wordt er gesteld dat de maand december de beste maand is om aan pensioensparen te doen.
In principe is het zo dat u als pensioenspaarder over twee verschillende mogelijkheden beschikt. Of u betaalt de premies maandelijks of u stort ze in één keer voor het volledige jaar. De optie die u prefereert is geheel afhankelijk van uw persoonlijke voorkeur… en uiteraard ook uw financiële situatie.
Door de jaren heen werd er steevast gesteld dat de laatste maand van het jaar zich profileert als zijnde de beste maand om te storten voor uw pensioen. Dat betekent dus dat u beter geen maandelijkse stortingen doet, maar gewoon het volledige bedrag aan het jaareinde stort. Is dat echter wel correct en indien ja, welk voordeel behaalt u daar dan precies mee? Dit is een belangrijke vraag waar we in dit blogartikel graag een duidelijk antwoord op willen geven.
De situatie bij een pensioenspaarverzekering
Het spreekt voor zich dat er op verschillende manieren kan worden gespaard voor uw pensioen. De eerste mogelijkheid die u heeft is door gebruik te maken van een zogenaamde pensioenspaarverzekering. Voor mensen die graag zo beperkt mogelijke risico’s willen nemen met het geld dat ze opzij zetten voor hun pensioen is dit mogelijks de interessantste optie. Vaak is het zo dat er hiervoor gebruik wordt gemaakt van een zogenaamde TAK 21-verzekering waarbij er niet alleen sprake is van een vast rendement, maar mogelijks ook nog eens van een extra winstdeelname.
In deze situatie beginnen uw gelden op te brengen vanaf het moment dat u de storting uitvoert. Met andere woorden, hoe sneller u stort, des te sneller er rendement wordt gemaakt. Dit betekent dat u bij voorkeur niet wacht tot in december om te storten, maar u er goed aan doet om het volledige bedrag reeds in de maand januari over te maken. Op deze manier bent u ook meteen verlost van uw pensioenspaarbedrag voor het volledige jaar. In het bijzonder in tijden waarin er sprake is van een zeer lage spaarrente spreekt het voor zich dat het niet uitmaakt dat u op deze manier wat spaarrente misloopt. De oorspronkelijke stelling van december als beste maand om aan pensioensparen te doen wordt in ieder geval in deze situatie betwist.
Wat wanneer u heeft gekozen voor een pensioenspaarfonds?
Het spreekt voor zich dat veel mensen er niet voor kiezen om gebruik te maken van een pensioenspaarverzekering, maar wel van een pensioenspaarfonds. In dit geval liggen de kaarten toch enigszins anders. Het geld dat u hiervoor gaat storten wordt namelijk vervolgens door het fonds geïnvesteerd in beleggingsproducten zoals bijvoorbeeld aandelen en obligaties. De evolutie van deze producten zal uiteindelijk bepalend zijn voor de rendementen die u zult willen weten te realiseren. In het best mogelijke geval stort u dus op het ogenblik dat de assets zo laag mogelijk staan gewaardeerd omdat u op die manier uiteindelijk de meeste winst zult kunnen behalen.
Verschillende onderzoeken die zijn uitgevoerd naar de historische stand van de beurs in verschillende maanden hebben aangetoond dat de beurs vaak in de maand januari (merkelijk) lager stond dan in de maand december het geval was. Ook dit geeft opnieuw aan dat de decembermaand niet per definitie de beste periode van het jaar moet zijn om de storting te doen in uw pensioenspaarfonds. Anderzijds is het zo dat er ook enkele jaren zijn geweest waarin er sprake was van tussentijdse correcties of zelfs crashes doorheen het jaar. In deze jaren was het wel het interessantst geweest om uw stortingen op te sparen en in één keer uit te voeren in de maand december. Het probleem hierbij? De markt laat zich niet timen. Het valt dus onmogelijk op voorhand te voorspellen wanneer de markt haar hoogste en wanneer ze het laagste punt van het lopende jaar heeft bereikt.
Hoe interessant zijn gespreide stortingen voor uw pensioen?
Als er één ding is wat de bovenstaande informatie ondertussen duidelijk heeft gemaakt dan is het wel dat de decembermaand zeker niet per definitie de beste maand moet zijn om stortingen te doen voor uw toekomstige pensioen. Voor heel wat mensen geldt sowieso dat ze er niet voor kiezen om hun pensioenspaarbedrag in één keer te storten. Zij opteren dan ook eerder voor een gespreide inleg. Daar zijn zeker enkele voordelen aan verbonden, namelijk:
- Op deze manier blijft pensioensparen voor iedereen financieel toegankelijk;
- Bij een pensioenspaarfonds kunt u het koersrisico op deze manier spreiden;
Hou tot slot rekening met het exacte bedrag dat u gaat storten voor uw pensioenspaarcontract. Ondertussen is het immers zo dat er wordt gewerkt met twee verschillende fiscale voordelen. Van welk fiscaal voordeel u kunt genieten is afhankelijk van het bedrag dat u stort, namelijk:
- Een fiscaal voordeel van 30% bij het maximumbedrag van 990 euro;
- Een fiscaal voordeel van 25% bij het maximumbedrag van 1.270 euro;
Bovenstaand verschil in fiscaal voordeel is zeer belangrijk. Stort u immers een bedrag van tussen de 990 en 1.188 euro op jaarbasis? Dan zult u minder fiscaal voordeel ontvangen dan wanneer u gewoon het maximumbedrag van 990 euro zou storten voor het fiscaal voordeel van 30 procent.
