Bent u op zoek naar een hypothecaire lening, dan zijn er een aantal onderwerpen waarover u zeker meer moet weten voor u daadwerkelijk in gesprek gaat met een hypotheekadviseur. Of het nu gaat om uw eerste woning of om uw vijfde koopwoning, het proces voor de aankoop van de woning blijft altijd spannend. In dit artikel leggen we u eerst exact uit hoe een hypothecaire lening werkt om vervolgens in te zoomen op de belangrijkste hypotheekvormen. Ten slotte geven wij u slimme tips voor het gesprek dat u met uw hypotheekadviseur of de adviseur van de bank zult gaan voeren. Succes met de oriëntatie en de uiteindelijke keuze van één van de hypotheekvormen.
Wat is een hypothecaire lening?
Een hypotheek is een lening met een looptijd van gemiddeld 20 tot 30 jaar waarin u het geleende bedrag in maandelijkse termijnen aflost, met daarbovenop de kosten van de rente die u de bank moet betalen. Een hypotheek wordt alleen verstrekt voor de aankoop van kapitaalgoederen zoals een eigen woning, welke tevens als onderpand voor de lening dient. Mocht u de hypothecaire lening niet meer kunnen betalen, dan zal uw onderpand worden verkocht middels een gedwongen executieverkoop.
Belangrijkste hypotheekvormen
De Nederlandse overheid heeft bepaald dat er slechts twee hypotheekvormen zijn die in aanmerking komen voor hypotheekrenteaftrek. Dit zijn de annuïteitenhypotheek en de lineaire hypotheek. Kiest u voor een andere hypotheekvorm dan vervalt het recht op hypotheekrenteaftrek, een fiscaal voordeel dat voor veel Nederlanders erg belangrijk is.
Annuïteitenhypotheek
Bij een annuïteitenhypotheek lost u het volledige hypotheekbedrag tijdens de looptijd af. U betaalt tijdens deze periode maandelijks een vast bedrag dat bestaat uit een combinatie van aflossing en rente. In het begin betekent dit dat u relatief veel rente betaalt en weinig aflost, maar dit verschuift gedurende de looptijd naar veel aflossing en weinig rente. Het voordeel van deze hypotheekvorm is dat u precies weet hoeveel u maandelijks kwijt bent en de hypotheek na de looptijd volledig is afgelost.
Lineaire hypotheek
Een lineaire hypotheek betekent dat u elke maand een vast bedrag aflost en hier bovenop de rentekosten draagt. De aflossing blijft dus altijd gelijk, maar naar mate meer afgelost wordt wordt het maandelijks te betalen bedrag steeds lager. Uiteindelijk is de lineaire hypotheek dan ook goedkoper dan een annuïteitenhypotheek, al zult u wel in staat moeten zijn de maandlasten in de eerste jaren te dragen.
Andere hypotheekvormen
Nederland kent nog een tiental andere hypotheekvormen die niet vallen onder de regeling voor hypotheekrenteaftrek. In sommige gevallen kunnen deze hypotheekvormen voordeliger zijn. U hebt dan de keuze uit een spaarhypotheek, waarmee u niets aflost maar alleen spaart voor de aflossing, wat rentevoordelen met zich mee kan brengen. Ook een aflossingsvrije hypotheek biedt mogelijkheden: u betaalt dan alleen rente en lost niets af. Dit was tot voor kort een erg voordelige hypotheekvorm voor veel huiseigenaren, maar door de veranderingen rondom de hypotheekrenteaftrek is deze hypotheekvorm niet populair meer.
Vraag een hypotheekadviesgesprek aan
Nu u op de hoogte bent van alle regelingen rondom hypotheken en kennis gemaakt hebt met de belangrijkste hypotheekvormen kunt u het beste een hypotheekadviesgesprek aanvragen met een adviseur van een Nederlandse bank. Tijdens dit gesprek kunt u al uw vragen stellen en krijgt u een beeld hoeveel hypotheek u kunt krijgen. Ook kijkt u samen met de adviseur welke hypotheek het beste past bij uw persoonlijke situatie om op die manier een verantwoorde keuze te maken bij het afsluiten van een hypotheek.
