Hoeveel verdient uw bank aan uw lening? Niet dat dit perse iets aan uw kosten zal veranderen. Of toch wel?
We denken inderdaad dat de hoeveelheid winst die een bank boekt, consequenties heeft voor de tarieven van geld lenen. Als u op zoek gaat naar de laagste rentetarieven voor een lening of hypotheek, dan zult u er eigenlijk achter moeten zien te komen hoeveel winst een kredietverstrekker of bank boekt op een lening.
Bankiers handelen in 2 landen tegelijk
Een bankier wil altijd het onderste uit de kan halen. Met andere woorden: Hij wil zo goedkoop mogelijk geld/leningen inkopen (dit bestaat uit spaargelden) en hij probeert dat vervolgens in zijn eigen land voor zoveel mogelijk geld te verkopen in de vorm van een lening. Bankiers zijn dus eigenlijk gewoon ordinaire handelaars die slim inkopen en verkopen.
Ontvangen en betaalde intresten maken het verschil
Elke bank betaalt intresten maar ontvangt deze ook van zijn klanten. Het verschil tussen de intresten die ze betalen voor spaargeld dat ze aantrekken en wat ze ontvangen voor leningen, dat wordt ook wel een rentemarge genoemd. Dit wordt in België overigens uitgedrukt in punten. Volgens de Nationale Bank was de rentemarge vorig jaar in de eerste 9 maanden 168 punten. Voor duizend euro die de banken vorig jaar aan spaargeld aantrokken, daarvan hielden ze uiteindelijk bijna 17 euro over. Een kleine daling van 0.10 eurocent t.o.v. het jaar daarvoor. U kunt nu zo ongeveer berekenen hoeveel uw bank aan een lening verdient die ze aan u hebben verstrekt.
Er spelen meerdere zaken bij de rentemarge
Er spelen 2 zaken bij de rentemarge. Banken nemen zelf een bonus (winst) tussen de ontvangen rente en de rente die ze zelf betalen. Een andere zaak die speelt is de transformatie. Belgische banken proberen met name spaargelden aan te trekken met een korte termijn. Dit spaargeld zetten ze weer om in leningen op de langere termijn. Denk daarbij aan bijvoorbeeld hypotheken met een looptijd van 20 jaar voor particulieren en bedrijfsleningen met een looptijd tot 5 jaar. Omdat de rentes op spaargelden voor de korte termijn meestal lager zijn dan voor de langere termijn, kan de bank winst maken. Echter, de rente is tegenwoordig ook op de lange termijn erg laag. Banken kunnen dus minder winst maken.
Aantrekken van spaargeld tegen nog lagere rente
Omdat het transformatierisico enorm is toegenomen door de gedaalde rentes op de lange termijn, en veel leningen met een vaste rente lang worden vastgezet, maken banken tegenwoordig erg weinig winst op leningen. En dus ook aan uw leningen houden ze momenteel nauwelijks iets over. Als banken toch winst willen maken, dan zullen ze spaargeld moeten aantrekken tegen nog lagere rentetarieven.
