Kan ik een lening afsluiten met een CKP registratie?

Als u dringend geld nodig heeft, maar geregistreerd staat bij de Centrale voor Kredieten aan Particulieren (CKP), ook wel bekend als de “zwarte lijst” van wanbetalers, kan het afsluiten van een lening een uitdaging zijn. In deze blogpost gaan we dieper in op de CKP, welke kredieten er geregistreerd worden en hoe u eventueel van deze lijst af kunt komen in België.

Klein krediet zonder CKP afsluiten

Er zijn echter ook uitzonderingen op bovenstaande. In de inleiding hebben we dan wel aangegeven dat er bij het verstrekken van een lening steeds een CKP toetsing moet worden uitgevoerd, maar dat is eigenlijk niet juist. Wanneer u voldoende heeft aan een bedrag van minder dan 1000 euro om te lenen kunt u namelijk ook kiezen voor een mini lening. Een mini lening is een krediet dat wordt aangegaan voor een beperkte periode van 30 dagen en waar geen rente, maar wel een opstartkost voor in rekening wordt gebracht. De beperkte omvang van deze lening zorgt er voor dat het probleemloos mogelijk is om deze af te sluiten, ook al beschikt u over een CKP codering. Dergelijke leningen worden overigens steeds afgesloten bij financiële instellingen die niets met het CKP te maken hebben. Heeft u voldoende aan een klein bedrag, dan is het zoals u ziet geen enkel probleem om deze af te sluiten zonder toetsing bij het CKP.

Wat is de Centrale voor Kredieten aan Particulieren (CKP)?

De Centrale voor Kredieten aan Particulieren (CKP) is een database beheerd door de Nationale Bank van België. Deze database bevat informatie over alle kredieten die door particulieren in België zijn afgesloten, zoals hypotheken, consumentenkredieten en kredietopeningen. De CKP registreert niet alleen de kredieten zelf, maar ook eventuele betalingsachterstanden of wanbetalingen.

Kredietgevers zijn wettelijk verplicht om de CKP te raadplegen voordat ze een krediet toekennen. Op deze manier kunnen ze de kredietwaardigheid van de aanvrager beoordelen en het risico op wanbetaling inschatten.

Welke kredieten worden door de CKP geregistreerd?

De CKP registreert verschillende soorten kredieten, waaronder:

• Hypothecaire kredieten
• Consumentenkredieten (bv. leningen op afbetaling, verkopen op afbetaling)
• Kredietopeningen (bv. kredietkaarten, geoorloofde debetstanden)
• Leasing en huurkoop

Naast de kredieten zelf, registreert de CKP ook eventuele betalingsachterstanden of wanbetalingen. Als u meer dan drie maanden achterloopt met de betaling van uw krediet, wordt dit als een negatieve registratie opgenomen in de CKP.

Gevolgen van een CKP registratie

Een negatieve registratie in de CKP kan verstrekkende gevolgen hebben. Kredietgevers zullen minder geneigd zijn om u een nieuw krediet toe te kennen, omdat u als een hoog risico wordt beschouwd. Dit kan het afsluiten van een lening bemoeilijken, zelfs als u dringend geld nodig heeft.

Bovendien kan een CKP registratie ook gevolgen hebben voor andere aspecten van uw financiële leven. Sommige verhuurders of telecomaanbieders raadplegen bijvoorbeeld de CKP voordat ze een contract met u afsluiten.

Hoe kom ik van de “zwarte lijst” af in België?

Als u geregistreerd staat in de CKP, is het belangrijk om actie te ondernemen om uw situatie te verbeteren. Hier zijn enkele stappen die u kunt nemen:

1. Betaal uw achterstanden zo snel mogelijk. Neem contact op met uw kredietgever en probeer een betalingsregeling te treffen om uw achterstanden in te lopen.
2. Vraag een schrapping aan bij de Nationale Bank. Als u uw achterstanden heeft ingelopen en uw krediet heeft afbetaald, kunt u een schrapping van uw negatieve registratie aanvragen bij de Nationale Bank.
3. Beheer uw kredieten verantwoord. Voorkom nieuwe betalingsachterstanden door uw kredieten zorgvuldig te beheren en op tijd te betalen.
4. Zoek hulp bij schuldbemiddeling. Als u moeite heeft om uw schulden onder controle te krijgen, kunt u hulp zoeken bij een erkende schuldbemiddelaar. Zij kunnen u helpen om een afbetalingsplan op te stellen en met uw schuldeisers te onderhandelen.

Probeer uw CKP codering weg te werken

Wanneer u een lening gaat afsluiten kunt u er zoals in de inleiding reeds aangegeven eigenlijk perfect voor kiezen om een lening zonder CKP aan te vragen. Dat die mogelijkheid bestaat wil echter nog niet zeggen dat u er goed aan doet om er gebruik van te maken, in tegendeel. Het is namelijk zo dat een krediet zonder CKP altijd (veel) meer geld kost dan wanneer u een gewone lening zou aanvragen bij een bank die wel bij het CKP is aangesloten. U kunt er voor zorgen dat uw CKP codering als sneeuw voor de zon verdwijnt gewoon door uw openstaande schulden af te betalen. Wanneer u over een bepaalde schuld beschikt is het tot slot steeds een aanrader om uw medewerking te verlenen aan de bank. Op deze manier vind u niet alleen snel een constructieve oplossing, maar voorkomt u ook dat u wordt opgezadeld met de ergst mogelijke CKP codering.

Hoe vraag ik een schrapping aan bij de Nationale Bank?

Om een schrapping van uw negatieve registratie bij de CKP aan te vragen, moet u aan bepaalde voorwaarden voldoen:

• U heeft uw achterstallen volledig ingelopen en uw krediet afbetaald.
• Er zijn geen nieuwe betalingsachterstanden of wanbetalingen geregistreerd in de afgelopen 12 maanden.

Als u aan deze voorwaarden voldoet, kunt u een schriftelijk verzoek tot schrapping indienen bij de Nationale Bank van België. U moet hierbij bewijsstukken voegen die aantonen dat u aan de voorwaarden voldoet, zoals een attest van uw kredietgever dat het krediet is afbetaald.

De Nationale Bank zal uw verzoek beoordelen en binnen 30 dagen een beslissing nemen. Als uw verzoek wordt goedgekeurd, wordt uw negatieve registratie geschrapt uit de CKP.

Conclusie

Een registratie in de Centrale voor Kredieten aan Particulieren (CKP) kan het afsluiten van een lening bemoeilijken, zelfs als u dringend geld nodig heeft. Het is echter mogelijk om van deze “zwarte lijst” af te komen door uw achterstanden in te lopen, een schrapping aan te vragen bij de Nationale Bank en uw kredieten in de toekomst verantwoord te beheren.

Als u hulp nodig heeft bij het onder controle krijgen van uw schulden, aarzel dan niet om contact op te nemen met een erkende schuldbemiddelaar. Zij kunnen u begeleiden bij het opstellen van een afbetalingsplan en het onderhandelen met uw schuldeisers.

Met de juiste aanpak en begeleiding is het mogelijk om uw financiële situatie te verbeteren en weer toegang te krijgen tot kredieten.

Iedereen die in België geld wil lenen en daarvoor een beroep doet op een gewone bank zal geconfronteerd worden met een zogenaamde toetsing bij het CKP (Centrale voor Kredieten aan Particulieren (CKP) van de nationale bank van België). Dat is op zich geen probleem, althans niet wanneer u geen openstaande schulden heeft die reeds enige tijd aanslepen. Steeds meer mensen die een krediet willen aanvragen beschikken wel over een dergelijke schuld of hebben in ieder geval zo’n schuld gehad. In dat geval bestaat de kans dat u bij het CKP over een zogenaamde codering beschikt. Deze codering geeft aan financiële instellingen een bepaald advies over de potentiële kredietnemer in kwestie. Er wordt daarbij geen gebruik gemaakt van één enkele codering, maar wel van verschillende coderingen. Hoe hoger de codering, hoe kleiner de kans dat een gewone bank u nog een lening zal willen toekennen. Is het echter ook mogelijk om een krediet zonder CKP af te sluiten? Jazeker! We vertellen er u graag alles over in dit artikel.