Bent u van plan om een huis te kopen?

Dan is de kans groot dat u ook van plan bent om een hypotheek af te sluiten. De meeste mensen beschikken immers niet over genoeg eigen vermogen om in één keer de koopprijs van een huis neer te kunnen leggen. Het verkrijgen van krediet door middel van de hypothecaire lening is gebruikelijk, maar kan ook ingewikkeld zijn. Hypothecair krediet is er namelijk in verschillende soorten en maten. Om u te helpen bij het maken van een keuze, volgt hieronder informatie over drie belangrijke hypotheekvormen: de annuïteitenhypotheek, de lineaire hypotheek en de aflossingsvrije hypotheek.

Annuïteitenhypotheek

Bij deze vorm van krediet blijft het bedrag dat u per maand betaalt gelijk, zolang de rente vaststaat. Het maandelijkse bedrag bestaat deels uit aflossing en deels uit rente en hoewel het totale bedrag niet verandert, verandert de verhouding tussen deze twee componenten wel. De eerste maanden bestaat dit bedrag voornamelijk uit rente, maar u gaat steeds meer aflossen. Dit betekent dat het maandelijkse bedrag voor een steeds groter deel uit aflossing gaat bestaan. Hieruit volgt al dat de maandelijkse te betalen rente gedurende de looptijd daalt. Immers: hoe lager de schuld, hoe lager de te betalen rente. Nadeel hiervan is dat uw belastingvoordeel kleiner wordt, waardoor uw netto maandlasten alsnog stijgen.

Lineaire hypotheek

Een lineaire hypotheek ziet er anders uit. Hierbij dalen de maandlasten wel gedurende de rentevaste periode tijdens de looptijd van het krediet. De maandelijkse aflossing blijft gelijk, wat zorgt voor zekerheid dat u aan het einde van de looptijd het krediet ook daadwerkelijk heeft afgelost. Extra aflossen is vaak ook mogelijk, maar hiervoor kunnen extra voorwaarden gelden. Door de maandelijkse aflossingen wordt uw schuld kleiner, waardoor de maandelijkse rentekosten lager worden. Nadeel hiervan is dat ook uw belastingvoordeel lager wordt.

Aflossingsvrije hypotheek

Bij een aflossingsvrije hypotheek betaalt u in principe geen maandelijkse aflossingen, waardoor uw maandlasten laag uitvallen. U moet natuurlijk wel rente over het krediet betalen. Zolang de rente vaststaat, betaalt u dus iedere maand hetzelfde (relatief lage) bedrag. Voor een aflossingsvrije hypotheek geldt echter wel een beperking: u mag maximaal de helft van de marktwaarde van uw huis aflossingsvrij lenen. Aan het einde van de looptijd van het krediet moet u het bedrag in één keer terugbetalen. Als u voor het einde van de looptijd uw huis verkoopt, moet u op dat moment het totale krediet terugbetalen. U kunt hiervoor dan de ontvangen koopprijs gebruiken. De overwaarde mag u zelf houden.

Risico’s van krediet

Welke hypotheekvorm u ook kiest, het is van belang dat u zich goed bewust bent van de verplichtingen die u aangaat en de risico’s die dat met zich meebrengt. Het gaat immers vaak om een hoog bedrag met een lange looptijd. Zolang u voldoet aan uw verplichtingen die met het krediet gepaard gaan (het betalen van maandelijkse rente en eventueel maandelijkse aflossing) is er niets aan de hand. Als u hier echter niet meer aan kunt voldoen, heeft de bank het recht om uw huis te verkopen. Gezien de grote gevolgen die dit voor u kan hebben is het van belang dat u zich bewust bent én blijft van dit risico.