Hypotheek – lineair of annuïteiten?

Bent u van plan om binnenkort een huis te kopen, maar vraagt u zich af hoe dat precies zit met de hypotheek? De basis van een hypotheek is niet ingewikkeld: er wordt geld geleend om een woning te kunnen kopen. Het onderpand van die lening is de woning, en over die lening betaal je jaarlijks rente. De hypotheek is in deze tijd al lang niet meer zo moeilijk als vroeger. Eigenlijk heb je maar twee mogelijkheden: een lineaire hypotheek of een annuïteitenhypotheek.

Bij een annuïteitenhypotheek wordt gedurende de looptijd, als de rente gelijk blijft, een vast bedrag aan rente en aflossing betaald. Zo betaalt u met de annuïteitenhypotheek steeds hetzelfde bruto bedrag. Netto betaalt u wel steeds meer, omdat u steeds minder rente betaalt en dus minder hypotheekrenteaftrek terugkrijgt. Na 30 jaar is een annuïteitenhypotheek helemaal afbetaald.

Bij de lineaire hypotheek wordt gedurende de looptijd periodiek een vast bedrag afgelost. Bij een looptijd van 30 jaar van een lineaire hypotheek (= 360 maanden) moet per maand dus 1/360e deel worden betaald. Met een lineaire hypotheek heeft u recht op hypotheekrenteaftrek.

Het verschil tussen de lineaire en annuïteitenhypotheek
Het verschil tussen de twee hypotheken kan makkelijk worden uitgelegd aan de hand van een voorbeeld: Je hebt bijvoorbeeld voor een woning een hypotheek nodig van € 250.000. Bij een lineaire hypotheek los je 30 jaar lang elke maand een vast bedrag af. Doordat je elke maand aflost, hoef je elke maand minder rente te betalen. Je hypotheeklasten worden dus iedere maand iets lager. Bij de annuïteitenhypotheek betaal je juist iedere maand hetzelfde bedrag. Dit wordt “de annuïteit” genoemd. Het eerste jaar betaal je heel veel rente en weinig aflossing, het laatste jaar juist weinig rente en veel aflossing. De hypotheeklasten blijven daardoor 30 jaar lang gelijk.

Wat is beter: lineair of annuïteiten?
Veel mensen vinden het prettig om elke maand vaste stabiele lasten te hebben. Daardoor weten zij precies hoeveel zij de komende jaren per maand aan hypotheeklasten moet betalen. Hierdoor is de annuïteitenhypotheek erg populair.

De lineaire hypotheek valt echter wel goedkoper uit. Om terug te komen op het voorbeeld: bij een hypotheek van € 250.000 betaal je maandelijks gemiddeld € 1.040 voor de lineaire hypoheek en
€ 1.115 voor de annuïteiten hypotheek. Die €75,- per maand lijkt een klein verschil, maar tijdens de gehele looptijd van 30 jaar is het toch een flink bedrag.

Hoe kies je de goede hypotheek?
Het vergt dus toch nog wat tijd en moeite om de goede hypotheek uit te kiezen. Deze tips zouden u kunnen helpen bij het uitzoeken van uw hypotheek:

  • Begrijp wat je koopt – het gaat om heel veel geld.
  • Kies niet klakkeloos voor een hypotheek, maar verdiep je erin.
  • Kijk naar alle kosten: rente én spaarconstructie én levensverzekering.
  • Is de WOZ-waarde hoger geworden dan je hypotheek? Vraag de bank om een renteverlaging!

Veel succes met het kiezen van de juiste hypotheek!